Entretien avec Ghassane El Machrafi, Chairman d’INWI money. On le remercie beaucoup d’avoir bien accepté de consacrer le présent entretien à Lte magazine

1-Quels sont les services offerts actuellement par l’application Inwi money ?

inwi money, c’est bien plus qu’une simple application, c’est une palette de services financiers accessibles au travers effectivement d’une application téléchargeable sur les stores apple et google, mais également via le canal de messages USSD, ou au niveau du réseau de boutiques inwi et autres points agréés inwi money.

Ces services vont du transfert de cash dématérialisé, à la recharge télécoms. Le paiement de factures est également proposé : télécoms, eau, électricité – il sera bientôt possible de payer sa vignette automobile ou ses impôts à distance. Bien que cela reste pour le moment anecdotique, il est également possible de payer les commerçants équipés : inwi money a d’ailleurs été précurseur par l’équipement du leader de la grande distribution – Marjane en l’occurrence.

Par ailleurs, de nouveaux canaux d’alimentation digitalisés de la « wallet » inwi money vont être annoncés dans les prochaines semaines…

Les services avancés, de micro ou de nano crédits et l’équivalent dans le domaine de l’assurance sont, eux, tributaires d’un écosystème établi… nous en sommes encore loin.

2-Est-ce qu’on est dans l’obligation d’avoir un smartphone pour pouvoir effectuer ces services offerts par l’application Inwi money ?

Non, nous ne voulions pas que les populations non incluses dans le monde de l’internet en subissent le contrecoup sur le plan des services financiers – cela aurait constitué une forme de « double peine » difficile à accepter.

C’est pour cela que, mus par l’ambition d’inclure financièrement et sans distinction les populations, nous avons investi dans la mise en place du canal de messages USSD, pour que tous les utilisateurs de téléphones basiques puissent également accéder à nos services.

3- Est ce que les services de inwi money fonctionnent convenablement avec les autres opérateurs télécoms dans le cadre de l’interopérabilité ? 

Nos services sont interopérables au-delà des seules filiales d’opérateurs télécoms : nous sommes également interopérables avec les banques ainsi qu’avec l’ensemble des établissements de paiement.

4- Est ce que la crise du covid19 a accéléré l’utilisation de ces solutions de paiement développés par inwi et aussi par les autres opérateurs télécoms marocains ?

La crise du COVID-19 a donné lieu à une forte évolution des wallets sur le marché – elle a servi de révélateur d’une tendance de fond :

• Par des processus allégés autorisés par BAM pour recruter les clients à distance pendant cette période : ces mesures ne peuvent qu’être saluées, elles ont pu démontrer pleinement leur pertinence ;

• Par un accompagnement de certains acteurs (dont inwi money), qui ont notamment rendu gratuits les services de transfert d’argent, pour soutenir le pouvoir d’achat des clients en cette période complexe ;

• Par des usages de paiement à distance – factures, qui correspondait aussi à la volonté de maîtrise par les clients de leurs déplacements ;

La massification de la disponibilité des wallets sur le marché ne peut que servir durablement ces services.

Cette crise doit néanmoins nous permettre de tirer un certain nombre d’enseignements :

• le principe de réussite du « mobile money » est à la fois l’accroissement de la base client et celle du réseau d’agents: cette membrane de digitalisation du cash est, lorsque suffisamment capillaire, le facteur clé de réussite et d’éclosion de l’écosystème. Il faut que le cash puisse entrer et sortir facilement et en proximité : il y a donc lieu de mettre en place les dispositions favorable à leur mobilisation. 

• La fin du confinement peut aussi faire réapparaitre d’anciennes habitudes : il faut donc transformer l’essai dans le cadre de cette « nouvelle normale » et ne pas retomber dans les travers qui ont limité la capacité des nouveaux moyens digitaux d’éclore.

5- Où on est à Inwi en ce qui concerne l’utilisation du paiement par QR et par le NFC (le sans contact) ? 

Inwi money propose effectivement la possibilité de paiement au travers de la technologie QR : il ne faut pas non plus se faire d’illusions quant à son apport, un code QR, c’est dans le cas des paiements, un numéro de téléphone et un montant, sous un format graphique. C’est plus commode, mais les enjeux sont indubitablement ailleurs…

6- Est-ce que vous pensez que les encouragements sur le plan fiscal introduits dans la loi des finances marocaine rectificative adoptée en juillet 2020 peuvent booster le paiement par nos mobiles via le QR et le NFC ?

J’ai la conviction que l’éclosion du système passe par des services à forte valeur ajoutée : transférer de l’argent ou payer ses factures sans avoir à se déplacer. Ce sont ces services qui vont tout d’abord pousser les clients à alimenter leurs wallets. Cette phase d’amorçage est un préalable : c’est une fois que l’écosystème aura « pris », qu’il y aura une masse monétaire suffisante en circulation, que les services du quotidien pourront également croitre : ils constituent certainement une part des flux prévus digitalisés la plus importante – mais ce ne sera assurément pas la première chronologiquement. Pire, sa possible digitalisation dépend du succès des autres services…

Les encouragements seront certainement évalués régulièrement, et les enseignements pertinents seront tirés et permettront d’envisager les prochaines mesures d’accompagnement.

7- Ne pensez-vous pas que les commerçants qui ne sont pas équipés vont ralentir l’adoption du paiement par QR et par le NFC ?

Je ne le pense assurément pas : les détaillants peuvent être de formidables acteurs de la digitalisation du cash, une opération de cash-in, c’est transformer la monnaie fiduciaire en monnaie électronique, du cash-out l’inverse. Pouvoir opérer les deux avec la même facilité et en capillarité permet globalement de soutenir cette nouvelle économie cashless. Les détaillants doivent se forger la conviction de la pertinence pour eux des nouvelles possibilités offertes par le digital, et ils en seront les meilleurs ambassadeurs : il est de la responsabilité des parties prenantes de valoriser la meilleure perspective.

8- Est ce que les services d’inwi money sont aussi offerts dans le roaming international et dans les zones dites de roaming national en relation avec le service universel ?

Les services d’inwi money sont parfaitement autonomes de toutes considérations liées à l’univers des télécoms : rien ne m’empêche de payer ma facture fibre à la maison alors que je séjourne à l’étranger, ou de transférer de l’argent à un proche dans la foulée.

Les services inwi money ont un objectif unique : permettre à 2 adultes sur 3, qui sont actuellement exclus financièrement, de pouvoir accéder à des services de base au travers des possibilités qu’offre la révolution digitale – et à des services plus évolués dès qu’il sera judicieux de les proposer.

Inwi a su en son temps démocratiser la téléphonie au travers de la facturation à la seconde. Elle s’est ensuite donné pour ambition de favoriser l’accès à internet au plus grand monde, et elle poursuit cet engagement au niveau des services financiers et ce, dans le cadre d’une stratégie globale de contribution forte à l’inclusion digitale du Maroc.